在貸款的過程中，找到合適的代辦公司不僅能節省時間，還有助於提升核貸機率。然而，許多借款人常因急需資金，在選擇代辦公司配合時，往往會忽略合約細節和權益保障，導致後續產生違約金或額外費用等問題。本文將幫助您了解代辦委託書的法律效力、代辦費用合理範圍，以及如何在反悔後妥善處理違約問題，確保您的權益不受損害。
一、「代辦委託書」是什麼？一定要簽嗎？
代辦委託書是一種授權文件，通常用於貸款過程中，借款人授權代辦公司協助處理貸款申請及相關手續，也稱為代辦協議書。此文件授權代辦公司合法收集和使用借款人的個人資料，並在貸款申請中提供協助。委託書的簽訂在多數情況下能保障雙方權益，因此一般是必要的，但並非每筆貸款都需此文件。
代辦委託書中通常會標明代辦費用，讓借款人清楚服務收費標準。信譽良好的代辦公司會在核貸後才收取費用，市面上合理的代辦貸款費用多為貸款金額的5%至10%。建議在簽署前仔細審閱並確認各項費用，避免不必要的負擔。
二、已簽代辦委託書後反悔，該怎麼辦？不支付代辦違約金算違法嗎？
近年來，許多借款人因各種原因在簽署代辦委託書後或核貸後改變主意，決定不再繼續貸款流程，不少案例因此導致代辦費用轉為違約金問題。以下列出四種常見的情況，幫助借款人了解是否會產生違約金以及應如何處理：
- 未簽約，僅提供資料評估
若僅是透過線上或LINE等渠道進行評估並提供資料，且未正式簽署委託書，此時雙方尚未建立契約關係，因此不構成違約，無需支付違約金。 - 已簽約，未提供資料
如果已簽署委託書但尚未提供其他個人資料，則可視為該服務尚未履行。此情況下，借款人可以選擇不支付違約金。 - 已簽約，提供資料後決定取消
在提供個人資料後又決定取消貸款，這時違約金可能生效。此階段已經履行部分程序，代辦公司通常會要求支付違約金。 - 已簽約，貸款核准後取消
若貸款已核准且代辦公司完成相應的程序，此時若借款人選擇取消貸款，則幾乎肯定會面臨違約金。此情況下，代辦公司有權要求借款人支付相應費用。
說實話若有良心的代辦公司，可能不會跟借款人索取這筆費用會想說算了，但有些很壞的代辦公司會要求支付違約金，甚至透過法律途徑發出支付命令，強制借款人付款。
一旦代辦公司提起支付命令，如果借款人未作應對，可能不僅得支付違約金，還可能留下不良信用紀錄，對日後申請銀行貸款或融資貸款造成不利影響。然而，根據《消費者保護法》，若違約金不合理偏高，借款人可以向法院主張減少或免除費用。建議先向法院提出異議，並寄發存證信函表明取消服務的理由，以此減免費用或尋求法律援助，以確保違約金在合理範圍內。
消費者保護法小知識
行政院消費者保護處於109年1月8日發布的院臺消保字第1090160594號函（參見註釋）中指出，代辦貸款業者與申請貸款人之間構成消費關係，並且該業者屬於反覆提供代辦貸款服務的企業經營者，因此適用消費者保護法。
三、收到代辦公司寄的存證信函該怎麼處理？如何主張權益?
當借款人收到代辦公司寄來的存證信函時，先不必過度緊張，先確定自己是否親簽代辦委託書，還是代辦公司利用您的簽名粘貼在委託書上，然後與律師確認該合約是否具有法律效力。存證信函通常只是警告信件，並不代表業者已經提起訴訟。代辦公司寄出存證信函的目的是讓借款人感到壓力，以便儘快支付違約金，尤其是一些代辦公司以收取違約金為主業，未必會實際採取進一步的法律行動。
若代辦公司正式執行「支付命令」，借款人應立即收集所有相關資料（如代辦公司資訊、雙方對話內容等）並確認合約細節。建議在必要時尋求法律專業協助，以確保自身權益不受侵害並妥善應對此情況。
1. 把握四點主張自身權益
- 消費者有權索取合約書正本：依據消費者保護法第13條第3項，消費者簽署定型化契約後，代辦貸款業者需提供合約書正本，消費者有權索取，業者不得拒絕。
- 合理的審閱期間：按照消費者保護法第11條之1第1項，企業應提供合理的審閱期，通常為30日內。如業者在契約中添加「放棄契約審閱期」的條款（例如電腦繕打條款），並未充分讓消費者審閱合同內容，則該條款不構成契約內容，業者也不得因此向消費者收取開辦費。
- 判斷是否有特別約定開辦費為契約生效要件：若合約中有明確約定開辦費為契約生效的必要條件，消費者在支付開辦費之前，契約尚未生效，因此可以拒絕支付該費用。
- 審慎處理違約金或賠償金的相關條款：簽約後若因個人因素而未履約，且業者尚未提供任何服務時，若違約金條款金額過高、不符比例，消費者可依消費者保護法第12條主張該違約金條款無效，因其違反平等互惠原則和誠信原則。
四、常見代辦公司話術陷阱
辦理貸款時找代辦公司雖然可以省時間省麻煩、提高案件過件率等優點，但在找代辦公司配合時要注意以下一些常見話術與潛在陷阱。
1. 諮詢就收費：部分業者在提供初步諮詢時就要求收費，這通常並不正規，建議事先詢問清楚費用。
2. 先簽委託書才能辦貸款：部分業者聲稱只有簽訂代辦委託書後才能開始貸款申請，但此舉可能包含不合理的隱藏條款，增加後續違約金風險。
2. 假冒銀行或融資關係企業：有些代辦公司會假裝自己是知名銀行的合作單位，例如以“玉山國際”、＂新展貸款＂等諧音字詞作為招牌來混淆視聽。對此，務必核實公司真實身份，並直接聯繫銀行確認。
3. 假借貸真騙財：某些代辦公司會承諾協助貸款，但實際目的是詐取資金。因此，若代辦公司還沒評估任何條件之前，便要求提前支付開辦費、包裝費等，建議立即停止交易並拒絕支付。
4. 騙存摺當人頭戶：詐騙者會聲稱需要借款人的存摺和印鑑進行「備查」或「申請方便」，但實際上是利用這些信息來開設人頭帳戶。切記，正規代辦公司不會要求持有借款人的存摺或其他個人敏感資料。請勿隨意交出存摺、印鑑或個人證件。
五、常見問題Q&A
Ｑ1. 代辦貸款中途不辦會怎樣？
若申貸人在簽署貸款委託書後反悔並選擇中途取消，一般情況下需依合約條款支付違約金給代辦公司，金額以合約約定為準。某些民間貸款業者會利用借款人急需資金、缺乏選擇的情況，誘使其快速簽約，並在借款人提前解約或反悔時收取高額違約金。因此，建議在遇到此情況時，妥善保存所有申貸文件與對話紀錄，並及時向律師諮詢，以保障自身權益。
Q2. 代辦公司的代辦費多少為合理？
市場上，代辦公司的費用一般為撥款金額的5-10%，具體金額會因申請的貸款種類、申請條件以及案件難度而有所不同。通常，貸款申請過程較簡單、風險較低的案件，其代辦費會較低，而風險較高或手續繁複的案件可能收取上限的費用。
根據行業標準，合法且信譽良好的代辦公司代辦費一般不會超過10%。在合作前，建議詳細了解代辦公司收費的具體項目，確認是否有額外收費，如「開辦費」或「包裝費」，以免增加不必要的負擔。
提示：在貸款尚未撥款前，正規代辦公司的費用通常會內扣，無需提前支付。謹慎選擇收取高額預付費用的公司，以避免可能的隱藏費用或詐騙風險。
Q3. 申請貸款一定要透過代辦公司嗎？
不一定。貸款申請有多種途徑，並非一定要依賴代辦公司。若您希望直接辦理貸款，可以考慮以下選擇：
- 銀行貸款：可直接聯繫與您已有業務往來的銀行，如薪資轉帳、存款或信用卡的發卡銀行。這樣的合作關係通常有助於提升申請效率和通過率。
- 融資公司貸款：若選擇融資公司，建議優先考慮上市融資公司或其直屬經銷商，以確保流程合規且服務更有保障。
- 代辦公司：若您缺乏時間或精力評估自身條件，可以選擇經營合法的專業代辦公司協助。但請注意篩選，確保其經營正規且收費透明，以免日後產生額外負擔。
經過評估後，選擇最符合自身需求的辦理方式即可，不必依賴代辦公司，也可以自己辦理。
提醒您，在簽署合約前，務必充分了解內容並確認所有費用標準，特別留意條款中是否有不合理的費用或違約金。避免簽署非貸款合約，拒絕支付開辦費或包裝費，防止隱藏條款帶來財務負擔。如遇不合法收費或可疑條款，可依消費者保護法申訴或尋求法律協助。了解並保障自身權益，才能安全地完成貸款手續。