近期，台灣房地產市場面臨房價飆漲與貸款需求過旺的挑戰，這使得相關政策的推出成為社會各界熱議的焦點。為了應對這一困境，中央銀行推出了「房貸降溫計畫」，旨在通過量化控制不動產貸款，以減少投機性購房行為，穩定房市。此外，與之相伴的「限貸令」同樣受到廣泛關注，兩者在實施和效果上存在密切的相互牽制關係。本文將深入探討「房貸降溫計畫」的主要內容及其對市場的影響，並分析其與限貸令之間的異同及相互作用，從而揭示這些政策如何共同致力於促進更加健康與穩定的住房環境。
一、什麼是「房貸降溫計畫」？如何與限貸令相互推動
房貸降溫計畫是中央銀行為應對高漲的房價和過度的貸款需求而推出的一項重要政策。該計畫的目的是通過量化控制不動產貸款，減少投機性購房行為，從而促進房價穩定。央行要求34家銀行最遲於9月6日根據其經營情況，提出具體的改善方案，包括對不動產貸款總額和類別進行控管。這些改善方案需在不影響首購族、都市更新及危老重建資金需求的前提下，制定「自主管理的不動產貸款具體量化改善方案」，各銀行稱之為「房貸減降令」。央行將定期檢視並調整這些措施，以確保政策有效性，預計該政策將在未來幾個季度內持續推進，促進房地產市場的健康發展。
限貸令與房貸降溫計畫雖然同樣旨在調控不動產市場，但側重點有所不同。限貸令主要通過提高貸款利率和限制貸款供應，直接壓抑市場需求；而房貸降溫計畫則通過總量控管，對銀行的貸款行為進行長期調整和監管。在實施過程中，兩者相輔相成。例如，限貸令中的利率上調和貸款審批延後，使得銀行更為謹慎地發放貸款，而房貸降溫計畫則通過具體的量化目標，進一步限制了銀行的貸款能力，達到對不動產市場的雙重調控效果。
二、房貸降溫計畫主要內容和影響
「房貸降溫計畫」是中央銀行為控制高漲房價及過剩貸款需求而推出的重要政策。該計畫要求各銀行以「不影響自住」、「都市更新、危老重建」前提下實施不動產貸款的控管，內容主要包括以下幾點：
1. 不動產貸款總量及分項控制：銀行需對購屋和建融貸款的總量進行管理，避免過多信用資源流向不動產市場，不會影響自住、危老等，以確保貸款增長保持在合理範圍內。
2. 優化青安貸款：加強查核投機客人頭戶及貸後轉租等行為，以確保該貸款的自住政策得到落實。
3. 季度量化控管目標：央行考慮到各銀行的不動產貸款管理機制及各自的營運特性，選擇以道德勸說的方式，請銀行根據自身經營情況提出未來一年的不動產貸款具體量化改善方案，旨在逐步強化風險管理。
4. 不針對個案的約束：請銀行自主管理不動產貸款總量，銀行需根據法令、契約及營業政策，自行評估貸款措施，避免引發外界對於「民眾違約風險加深」的不必要擔憂。
央行希望解決房市高問題，同時也透過祭出的「限貸令」提高貸款利率、限制貸款供應和增加貸款審查的嚴謹度，直接壓制投資性購房需求。這一措施快速而直接，對於抑制市場過熱有立竿見影的效果。限貸令的主要目的是迅速抑制房市泡沫，以避免潛在的金融危機；而房貸降溫計畫則旨在透過市場自我調整和銀行的合作，逐步實現控管目標，同時考量購房者的需求。此政策的實施將有助於降低金融風險，促進房地產市場的健康發展。
總之，限貸令和房貸降溫計畫雖然有不同的定位和側重點，但最終目的都是希望穩定房市、降低金融風險，並促進健康的住房環境。它們的關聯性體現在政策意圖的一致性，以及實施過程中相互作用的效果。