有勞保就能借?買車找錢是什麼?
貸款管道真的是百百種，最常見的包括銀行和融資公司。然而，現在的貸款申請條件困難度越來越高，對於無法從傳統金融機構取得貸款的人來說，該怎麼辦呢？這時，代書貸款可能是一個可考慮的選項。那麼，代書貸款是什麼？本篇帶你秒懂代書貸款申請、條件、優缺點及潛在風險。
一、代書貸款是什麼？
當聽到「代書」這個詞，人們通常會聯想到房屋買賣或不動產相關的法律事務。而「代書貸款」指的是由合法代書事務所提供的民間貸款服務。資金來源可能是貸款公司、轉介其他金主或是代書本身自己擔任資金放款方，幫助借款人快速獲取所需的資金。與地下錢莊或高利貸不同，代書貸款是合法的，它主要為那些被銀行或融資公司拒絕貸款的人提供更具彈性、條件寬鬆的借款方案。根據擔保品的不同，代書貸款可分為兩類：
- 無擔保品代書貸款：屬於民間信用貸款的一種，申請人僅需提供穩定的工作證明。即使有信用瑕疵，也可以申請代書貸款，且不受金管會負債比22倍的限制。
- 有擔保品代書貸款：借款人需要提供名下的不動產或動產（如房屋、土地或汽機車）作為擔保。這類貸款因為有擔保品作為抵押，通常能獲得更高的貸款額度，且對借款人的條件要求較寬鬆。
二、代書貸款申請條件與適用對象
代書貸款審核條件上要求不高，申請門檻相對簡單，對於無法從傳統銀行獲得貸款的人來說，是一種可行的選擇。
1. 代書貸款申請基本條件
申請代書貸款的條件相對寬鬆，主要包括：
- 年滿20歲：申請人需年滿20歲，具備完全行為能力。
- 薪資證明和勞保證明：申請人需提供最近的薪資證明及勞保明細，作為還款能力的基本證據
2. 誰適合申請代書貸款？
如果您曾嘗試申請銀行貸款或融資貸款，但遭遇拒絕，代書貸款或許是一個不錯的選擇。
- 信用瑕疵或信用不良者
- 信用小白
- 債務協商、法扣
- 銀行、融資聯徵紀錄不佳、聯徵多查
- 名下負債比過高
- 信用卡有循環利息
- 名下無任何資產
- 急需資金者
三、代書貸款的五步流程
申請代書貸款不難，選擇合法管道比任何步驟都重要，以下是詳細的五大步驟：
- 初步諮詢：選擇合法代書管道，代書管道會依照借款人基本條件、還款能力去評估貸款利率、額度跟專案。
- 資料準備：準備所需文件，如雙證件、存摺封面及收入或財力證明（如薪資證明、勞保明細、所得清單或其他財力證明，以上可擇一）。
- 審核照會：收到申請資料後，進行詳細的審核與風險評估，並透過電話進行個人資料確認。
- 對保簽約：審核通過後，申請人將與代書進行對保簽約，確保各項條款明確。
- 抵押設定與撥款：若貸款涉及抵押物（如房地產或汽機車），代書將協助辦理抵押設定。完成所有法律手續後，貸款將迅速撥款至申請人指定的銀行帳戶。
四、代書貸款的優缺點分析
與傳統銀行貸款相比，代書貸款的主要優勢在於審核速度快、申請流程簡單，並且對信用條件的要求相對寬鬆。但代書貸款也有其不足之處，像是代書貸款存在較高的利率及市場上潛在的非法業者和詐騙風險。因此，借款人在選擇代書貸款時需要謹慎考慮並評估相關風險。以下是對代書貸款優缺點的詳細分析，希望能幫助您更全面地了解這類貸款的特點。
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代書貸款的優點 |
代書貸款的缺點 |
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五、代書貸款的風險與注意事項
代書借款雖然有不少優點，但有些地方也需要我們注意。像是代書貸款是否安全呢？這是大多數人心中的疑問。代書貸款不是高利貸，也不是地下錢莊，合法代書貸款管道都是按照常規業務流程以及法規的。在選擇合法代書時，一定要注意以下6大特點：
- 各項費率是否合理：代書貸款利率比對銀行來說是偏高的，月利率平均在2.5%，合理來說不會高於月利率2.5%，年利率約30%。申請前須確保代書貸款利率透明且符合市場規範，以免承受不必要的高利息負擔。
- 事前不收取費用：請事前了解收取的費用，如代辦費、手續費、開辦費、服務費、帳管費等。開辦費通常在NT$2,000至NT$6,000之間，手續費則在貸款金額的6%至15%之間。正規的代書貸款服務在貸款發放前不會要求任何形式的預付款項。
- 不要求提供證件正本：證件只是為了核對身分，合法代書不會押扣個人證件正本，只需要提供影本。為了安全起見，可要求在副本上蓋印「僅供貸款申請使用」。
- 透明化申請流程：專業的貸款代書應該能夠提供詳細且透明的申貸流程，在借貸過程中，要求進行當面簽署合同和確認申貸事項，這一簽約階段申請人需仔細閱讀合約條款，確認貸款金額、利率、還款期數等細節，並在確認無誤後簽署合約。可以有效地避免糾紛與誤會，也能增加雙方的信任度。
- 實體據點：選擇有實體辦公室的代書貸款公司，此外，也可前往實體店面確保是否為合法機構，觀察據點是否有相關合法機構證明，如地政士證書、營業登記證等。如果業務人員只有私人LINE或手機號碼的代書貸款要小心，通常是假的。
六、代書貸款常見問題Q&A
Q1. 代書貸款是合法的嗎？安全嗎？
代書貸款在台灣是合法的，並且在法律框架內運作。然而，申請代書貸款時務必要選擇信譽良好的代書。具體來說，應確認代書是否有實體辦公室、有效執照及營業登記證明。在簽署任何貸款協議之前，請務必仔細閱讀所有條款和細則，以確保個人權益受到保障。這樣可以有效降低風險，確保貸款過程安全可靠。
Q2. 代書貸款好過嗎？會不會有沒過件的狀況？
代書貸款的申請條件較銀行寬鬆，通常比銀行貸款的審核更容易通過。即使如此，還是會有被拒絕的可能性。常見的拒絕原因包括：申請的貸款金額過高、工作不穩定、同時申請多家貸款機構、或是曾有民間借貸不良紀錄等情況。此外，如果申請者信用紀錄極度差，或未能提供足夠的擔保品，也可能導致申請被拒。
Q3. 代書貸款項目有哪些？
代書貸款為各種需求提供靈活的借貸方案，常見的代書貸款項目包括二胎貸款、汽機車貸款、土地貸款、個人代書貸款以及企業融資貸款。以下是這些貸款的詳細介紹：
1. 二胎貸款：申貸人名下的房屋、土地為抵押物，作為二次抵押貸款。
2. 汽機車貸款：名下的汽車或機車為抵押貸款。
3. 土地貸款：適用於一般土地貸款、持分土地貸款及農地貸款等類型。只要名下有土地，土地有殘值就可申辦。
4. 代書貸款：就是個人信用貸款，要有工作，能提供收入、在職證明或存款證明。
5. 企業融資：名下有成立滿一年的公司，年營業額達100萬以上，具備有營業登記、依法開立發票並繳稅。
總結來說，代書貸款雖能解決急需資金的燃眉之急，但其高利率與潛在風險也須謹慎面對。選擇信譽良好的代書、仔細審查條款並按時還款，才能真正發揮代書貸款的優勢，避開不必要的麻煩與損失。