現代社會中，貸款申請困難度越來越高，尤其對於一些在傳統銀行無法獲得貸款的人士而言。代書貸款作為一種靈活的民間借貸選擇，其彈性高、審核快、條件寬鬆等特點，逐漸成為這類需求者的救命稻草。然而，代書貸款的利率通常較高，在高利率與詐騙風險並存的情況下，學會如何選合法代書與有效降低自身風險顯得很重要。本文將全面探討代書貸款的利率與額度、優缺點與風險、申請條件及流程，幫助您更清楚地了解這一貸款選擇。
一、什麼是代書貸款？
當聽到「代書」這個詞，人們通常會聯想到房屋買賣或不動產相關的法律事務。然而，「代書貸款」指的是由合法的代書事務所提供的民間貸款服務。透過代書的協助，借款人可以媒合資金方，快速獲取所需的資金。與地下錢莊或高利貸不同，代書貸款是合法的，它主要為那些被銀行或融資公司拒絕貸款的人提供更具彈性和寬鬆的借款方案。
根據擔保品的不同，代書貸款可分為兩類：
- 無擔保品代書貸款：是一種民間信用貸款，申請人僅需提供穩定的工作證明。即使有信用瑕疵，仍可申請此類貸款，且不受金管會負債比22倍的限制。
- 有擔保品代書貸款：借款人需要提供名下的不動產或動產（如房屋、土地或汽機車）作為擔保。這類貸款通常能獲得更高的貸款額度，且對借款人的條件要求較寬鬆。
二、代書貸款與銀行貸款利率及額度比較
代書貸款的利率和貸款額度會受到多種因素的影響，包括擔保品類型、借款人的收入、信用狀況、貸款用途以及當前市場利率等。一般來說，代書貸款的利率相對較高，通常以「月」利率計算，常見的有三分利（3%）和五分利（5%）。貸款額度則根據借款人的收入、信用評分及具體資金需求進行評估。以下表格整理了代書貸款與銀行貸款在無擔保及有擔保情況下的利率與額度，供您參考。
| 項目 | 代書貸款 | 銀行貸款 |
| 無擔保品貸款 | ||
| 利率 | 月利率2-5%左右(年利率約在24%起) | 年利率3% 起 |
| 貸款額度 | 3萬 – 50萬（視情況可達百萬） | 10萬 – 200萬（依信用評分而定） |
| 有擔保品貸款 | ||
| 利率 | 月利率0.85-2.5%(年利率約12-36%) | 年利率2.3%-5%不等 |
| 貸款額度 | 汽機車：無限制；房地產：房價9成 | 汽車：車價7-8成；房地產：房價8成 |
1. 代書貸款利率計算方式：
代書貸款通常會以「月」利率、３分利、５分利這樣的廣告吸引客戶，但實際上他們的利率換算成年利率的話是很高的，計算公式如下：
代書貸款「年利率」計算公式：月利率 X 12%=年利率
2. 利率與額度比較說明：
- 無擔保品貸款：
- 代書貸款：利率較高，一般在月利率2%起至5%左右，這樣換算約在年利率24%，相當的高。適合短期內需要資金周轉的借款人。貸款額度根據信用狀況，通常在3萬至50萬之間，但有時可達百萬。
- 銀行貸款：調閱聯徵，利率較低，年利率平均在3%-8%之間，適合信用良好且有較長貸款期限需求的借款人。貸款額度範圍較大，通常在10萬至200萬之間，具體額度取決於借款人的信用評分。
- 有擔保品貸款：
- 代書貸款：年利率範圍在12-36%之間，貸款額度視擔保品的類型而定。汽機車貸款無限制，房地產貸款額度可達房地產鑑價的9成。
- 銀行貸款：利率較低，範圍在年利率2.3%至5%左右。汽機車貸款額度約為市價的7-8成，房地產貸款額度約為房價的最高8成。
要注意的是，在申請代書貸款時，借款人應謹慎評估自身財務狀況，選擇適合的借款額度與利率，避免落入利率陷阱。此外，應確保能夠按時還款，以免因逾期導致不必要的財務壓力和損失。
三、代書貸款申請條件與適用對象
代書貸款因為審核寬鬆、撥款迅速，是許多無法從傳統銀行獲得貸款者的理想選擇。以下是代書貸款的申請條件與適用對象：
1. 申請代書貸款的基本條件
申請代書貸款的條件相對簡單，主要包括：
- 年滿20歲：申請人需年滿20歲，具備完全行為能力。
- 薪資證明和勞保證明：申請人需提供最近的薪資證明及勞保明細，作為還款能力的基本證據
2. 適合申請代書貸款的三大人群
- 信用瑕疵或信用不良者
若您曾有信用瑕疵或信用紀錄不良、負債比過高，往往難以取得銀行貸款。而代書貸款則不過度看重信用評分，對此類借款人更具吸引力。 - 有緊急資金需求者
當急需短期資金周轉時，無法等待銀行長達1至2週的審核過程，代書貸款的快速撥款特性（僅需1至3天），特別適合需要在短時間內獲得資金的人群。 - 不懂如何與銀行打交道者
有些人因不熟悉銀行的繁瑣流程，可能無法順利完成貸款申請。此時，代書能提供專業的貸款諮詢，協助借款人準備申請材料，簡化整個流程。
四、代書貸款申請流程
申請代書貸款的流程簡單明瞭，以下是詳細的五大步驟：
- 初步諮詢：選擇合法代書管道，代書管道會依照借款人基本條件、還款能力去評估貸款利率、額度跟專案。
- 資料準備：準備所需文件，如雙證件、存摺封面及收入或財力證明（如薪資證明、勞保明細、所得清單或其他財力證明，以上可擇一）。
- 審核照會：收到申請資料後，進行詳細的審核與風險評估，並透過電話進行個人資料確認。
- 對保簽約：審核通過後，申請人將與代書進行對保簽約，確保各項條款明確。
- 抵押設定與撥款：若貸款涉及抵押物（如房地產或汽機車），代書將協助辦理抵押設定。完成所有法律手續後，貸款將迅速撥款至申請人指定的銀行帳戶。
五、代書貸款的優缺點分析
與傳統銀行貸款相比，代書貸款的主要優勢在於審核速度快、申請流程簡單，並且對信用條件的要求相對寬鬆。然而，代書貸款也有其不足之處，尤其是較高的利率及市場上潛在的非法業者和詐騙風險。因此，借款人在選擇代書貸款時需要謹慎考慮並評估相關風險。以下是對代書貸款優缺點的詳細分析，希望能幫助您更全面地了解這類貸款的特點。
| 代書貸款的優點 | 代書貸款的缺點 |
|---|---|
| 審核條件較寬鬆 | 利率較銀行偏高 |
| 無須調閱聯徵 | 詐騙、高利貸等橫行參雜 |
| 貸款額度高 | 要收開辦費、手續費等額外費用 |
| 申辦時間短、快速撥款 | 方案多樣 |
| 還款方式彈性 | 資金來源較不透明 |
六、代書貸款的風險與注意事項
人生中很多人事物都是一體兩面的，代書借款雖然有不少優點，但有些地方也需要我們注意。像是代書貸款是否安全呢？這是大多數人心中的疑問，代書貸款不是高利貸，也不是地下錢莊，合法代書貸款管道都是按照常規業務流程以及法規的。在選擇合法代書時，一定要注意以下6大特點：
- 各項費率是否合理：代書貸款利率比對銀行來說是偏高的，月利率平均在2.5-5%，合理來說不會高於月利率5%。申請前須確保代書貸款利率透明且符合市場規範，以免承受不必要的高利息負擔。
- 事前不收取費用：請事前了解收取的費用，如代辦費、手續費、開辦費、服務費、帳管費等。開辦費通常在NT$2,000至NT$6,000之間，手續費則在貸款金額的6%至15%之間。正規的代書貸款服務在貸款發放前不會要求任何形式的預付款項。
- 不要求提供證件正本：證件只是為了核對身分，合法代書不會押扣個人證件正本，只需要提供影本。為了安全起見，可要求在副本上蓋印「僅供貸款申請使用」。
- 透明化申請流程：專業的貸款代書應該能夠提供詳細且透明的申貸流程，在借貸過程中，要求進行當面簽署合同和確認申貸事項，這一簽約階段申請人需仔細閱讀合約條款，確認貸款金額、利率、還款期數等細節，並在確認無誤後簽署合約。可以有效地避免糾紛與誤會，也能增加雙方的信任度。
- 實體據點：選擇有實體辦公室的代書貸款公司，此外，也可前往實體店面確保是否為合法機構，觀察據點是否有相關合法機構證明，如地政士證書、營業登記證等。如果業務人員只有私人LINE或手機號碼的代書貸款要小心，通常是假的。
七、代書貸款常見問題Q&A
Q1. 代書貸款是合法的嗎？安全嗎？
代書貸款在台灣是合法的，並且在法律框架內運作。然而，申請代書貸款時務必要選擇信譽良好的代書。具體來說，應確認代書是否有實體辦公室、有效執照及營業登記證明。在簽署任何貸款協議之前，請務必仔細閱讀所有條款和細則，以確保個人權益受到保障。這樣可以有效降低風險，確保貸款過程安全可靠。
Q2. 代書貸款好過嗎？會不會有沒過件的狀況？
代書貸款的申請條件較銀行寬鬆，通常比銀行貸款的審核更容易通過。即使如此，還是會有被拒絕的可能性。常見的拒絕原因包括：申請的貸款金額過高、工作不穩定、同時申請多家貸款機構等情況。此外，如果申請者信用紀錄非常差，或未能提供足夠的擔保品，也可能導致申請被拒。
Q3. 代書貸款項目有哪些？
代書貸款為各種需求提供靈活的借貸方案，常見的代書貸款項目包括二胎貸款、汽機車貸款、土地貸款、個人代書貸款以及企業融資貸款。以下是這些貸款的詳細介紹：
1. 二胎貸款：申貸人名下的房屋、土地為抵押物，作為二次抵押貸款。
2. 汽機車貸款：名下的汽車或機車為抵押貸款。
3. 土地貸款：適用於一般土地貸款、持分土地貸款及農地貸款等類型。只要名下有土地，土地有殘值就可申辦。
4. 代書貸款：就是個人信用貸款，要有工作，能提供收入、在職證明或存款證明。
5. 企業融資：名下有成立滿一年的公司，年營業額達100萬以上，具備有營業登記、依法開立發票並繳稅。
總結來說，代書貸款雖能解決急需資金的燃眉之急，但其高利率與潛在風險也須謹慎面對。選擇信譽良好的代書、仔細審查條款並按時還款，才能真正發揮代書貸款的優勢，避開不必要的麻煩與損失。