隨著郵局在 114 年 1 月 1 日推出保單紓困貸款，各大壽險公司也於 114 年第一季1月2日推出「紓困保單借款」專案。這些專案大多最高可貸 10 萬元，利率 2.165%，還款期限 3 年，但並非每一家壽險公司都能辦理，實際申辦條件需要向保險公司確認。這篇文章將帶您深入了解保單借款的優缺點，幫助您在面臨資金需求時，評估是否適合透過保單借款取得周轉資金。同時提醒您，若還款不佳，可能影響到您的保單權益，建議審慎評估後再行申請。
一、 保單借款是什麼
保單借款就是利用自己名下投資的保單向保險公司借款，是以保單價值準備金（簡稱保價金）作為擔保的借款方式，保價金是指保戶已繳保費扣除保險公司營運成本後的累積現金價值，通常見於終身壽險、儲蓄險、年金險及還本型醫療險、意外險、投資型保單等等具備現金價值的保單。
因此保單借款本質上是從過去累積的保費中提取資金，適合短期的緊急資金需求，如醫療費用或突發開支，不建議用於長期借款，否則可能影響保單的保障功能甚至導致失效。
通常，保單需繳費滿一年並累積足夠現金價值後才能借款，傳統型保單借款額度一般為保價金的80%至90%，投資型保單可貸額度則約在保價金的60-70%，具體比例還是會依保險公司規定而定。
二、 保單借款利率
保單借款利率通常依照每家保險公司的規定而定，會因保單種類、幣別及險種的不同而有所差異。一般而言，保單借款的年利率多在 3%至9% 之間，而針對外幣商品或特殊險種的保單，利率可能較高，甚至達到 9%至9.5%。例如，台幣保單、壽險、儲蓄險和年金險的借款利率通常較穩定，而投資型保單或外幣保單則因市場波動性而可能設定較高的利率。
保單借款的優勢在於申請流程簡單，不需進行信用審查，以日息計算方式，隨借隨還。保單借款計算公式為：
（借出金額×年利率）×動用天數÷365天＝保單借款利息。
例如，若借款金額為 10萬元、年利率 5%，借款期間為 100天，則利息計算如下：
10萬元 × 5% × 100天 ÷ 365天 = 1,369.8元
也就是說，借款100天的利息約為 1,370元。
保戶可以依需求選擇分期還款或一次性還清，但需要注意的是，未清償的金額會持續累計利息，直至還清為止。如果借款本金與利息累積超過保單價值準備金，保單將面臨失效風險。此外，若借款未償清，在發生理賠時，保險公司將從理賠金額中扣除未償金額與利息，可能對受益人造成影響。
各保險公司保單借款利率一覽
| 保險公司 | 保單借款利率 |
|---|---|
| 臺銀人壽 | 2.7%~6.7% |
| 台灣人壽 | 台幣保單：4%~6.8%；【投資型】4%~6.8% 外幣保單：6.5%~9%；【投資型】5.5% |
| 保誠人壽 | 台幣計價保單：4.5%~5.5% 美元計價保單：6.5% 澳幣計價保單：7.25% 人民幣計價保單：7.25% 南非幣計價保單：11.5% 歐元計價保單：6.5% |
| 國泰人壽 | 3%~6.9% |
| 凱基人壽 | 壽險：4.5%~6.9%；其他：依當月宣告利率調整 |
| 新光人壽 | 台幣保單：4%~6.5% 外幣保單：6.5%~9% |
| 南山人壽 | 台幣商品(利率變動型商品除外)：4%~6.9% 利率變動型商品：宣告利率+1% 外幣商品：6.5%~9% |
| 富邦人壽 | 台幣保單(利變年金及萬能壽險除外)：4%~6.25% 台幣利變年金及萬能壽險：宣告利率+1% 外幣保單：6.25%~9% |
| 三商美邦人壽 | 4%~6.8% |
| 遠雄人壽 | 非特殊險種：3.25%~6.95% 特殊險種：依右列方式計算 |
| 台新人壽 | 傳統型台幣商品：4.0%~5.9% 傳統型外幣商品：4.0%~6.8% 投資型保單：6.5% |
| 宏泰人壽 | 4.65%~6.90% |
| 安聯人壽 | 台幣：3.7%~5.9% 外幣：5%以上 |
| 全球人壽 | 機動，各商品保單之借款利率依計算方式 |
| 中華郵政 | 4%~6.25% |
| 元大人壽 | 新臺幣傳統型：主契約預定利率＋1.25%，最低3.6%，最高5.25% 新臺幣利變型：宣告利率＋1.5%，最低4%，最高5.25% |
| 第一金人壽 | 傳統型台幣保單：4.5% 投資型台幣壽險/年金：5% |
| 合作金庫人壽 | 非利變傳統型商品：1.75%~4.6% 台幣利率變動型商品：宣告利率+1.5% |
| 友邦人壽 | 台幣：2.99%~6.8% 外幣：6.5%以上 |
| 法國巴黎人壽 | 傳統型保單借款年利率：4% 萬能終身壽險：4% 投資型保單借款年利率：5% |
| 安達國際人壽 | 台幣傳統型商品：4.5% 外幣傳統型商品：6.5% |
三、 保單借款申請條件與方式
- 要保人的雙證件（身份證、健保卡、有效駕照或護照）。
- 保險單借款約定書（可向保險公司索取）。
3.1 保單借款方式有哪些？
- ATM保單借款：攜帶雙證件及銀行存摺，至保險公司合作銀行辦理 ATM 借款功能開通（如國泰、富邦或南山人壽與台新銀行合作）。成功開通後，可直接在 ATM 借款及還款。
- 請保險業務協助：可請您自己的保險業務員協助辦理，需提供相關文件並簽署契約。還款可選擇業務代收、銀行櫃台繳款或匯款至指定帳戶。
- 至保險公司臨櫃：親自到保險公司服務中心提交申請，同時可選擇還款方式，如業務代收、櫃台繳款或銀行匯款。
- 線上保單借款：首次需在保險公司網站設定系統及密碼，完成後可透過線上系統進行借款與還款。部分保險公司還提供超商繳款功能，方便快捷。
四、 保單借款優點與缺點分析
保單借款雖然不需要拉聯徵、可以快速取得資金等優勢，但也有一些條件限制和潛在風險，在進行保單借款前，在進行保單借款前，不僅需要評估自身的財務需求與還款能力，若未妥善管理，可能影響保單效益甚至自身權益。以下將從優點與缺點兩個面向，幫助您全面分析保單借款的實際情況。
4.1 保單借款優點
- 無須額外費用：不像其他貸款一樣，保單借款免手續費、免聯徵審查、免擔保、免保人，且不需提供財力證明，降低申請門檻。
- 申辦流程簡單：只要您有投保並符合申請條件門檻，可透過保單服務人員、郵寄或傳真申請、官網線上申請、ATM 辦理，或親臨保險公司櫃檯辦理。
- 撥款速度快：資金給付方式靈活，可選擇匯入要保人指定帳戶、開立支票，或臨櫃領取現金，滿足不同資金需求。
- 彈性運用與還款：提供隨借隨還的靈活性，申請後可按需提款，且不需繳納提前還款違約金，讓資金運用更加自由。
4.2 保單借款缺點
- 申請條件有限制：需具備「保單價值準備金」的保單且保單需繳滿１年才能申請。
- 借款額度有限：借款額度受限於保單累積的保價金，無法超過保價金金額。
- 優惠條件期限短：低利率或免息優惠多為短期（通常不超過 6 個月），若利息累積 1 年未繳，將納入本金，並以複利計算後續利息，導致債務增加。
- 可能會影響保單權益：若借款超過保價金、或繳款出現遲繳、呆帳的話，保單可能停效，停效期間內發生保險事故，保險公司不予理賠。
五、 保單借款前注意事項
- 具保價金的保單才可貸款：只有擁有「保單價值準備金」的保單才可進行借款。普遍都是傳統型壽險或具「身故退還保費」功能的保險（如健康險或意外險）。
- 評估自身條件：保單借款沒有設還款期限，可隨借隨還。建議沒有短期還款能力的人不要借，若您無法在短期還款，可能使得借款利息與本金總額超過保費金，造成保單失效。
- 理賠與解約金：在未償還借款的情況下，若發生保險事故，保險公司會先扣除借款本金與利息，再支付剩餘部分給受益人。此外，若保單中途解約，解約金會扣除相關的解約費用。
- 保單停效風險：若未按時償還借款或借款金額超過保價金，保單將會停效，這會影響您的保險保障，因此應特別注意。
六、 保單借款常見相關Q&A
如果保單借款沒還錢會怎樣？
保單借款如果不還或遲繳的話會影響到您保單的效力，甚至最後可能保單失效喔！
保單借款可以借多少？
保單借款額度主要取決於您的保單繳費年期和保價金的金額。通常來說，保費繳得越久、繳得越多，保單的保價金也會隨之增加，相對地，借款額度也會較高。根據不同類型的保單，借款額度的計算方式會有所不同：
- 傳統台幣保單：借款金額通常可達保價金的 70% 至 90%。
- 投資型保單：可借款額度一般是保單帳戶價值的 30% 至 60%。
- 非投資型外幣保單：借款金額可達保價金的 90%。
值得注意的是，實際可借款的金額會根據您的保單條款及保險商品種類有所不同，因此具體金額仍需向保險公司確認。
