「除了銀行，還能找誰貸款？」這是許多民眾心中的大問號。傳統銀行貸款門檻高、審核慢，讓不少人望而卻步，甚至被迫轉向民間借款、當鋪或高利貸，陷入財務困境。融資公司的出現，成為救急解方。如今，融資公司主要承做有擔保品的貸款，例如汽車或房屋，讓有資產卻被銀行拒絕的人多一條路。這篇文章將帶你深入了解 2025 年融資公司汽車貸款的最新現況與審核重點！
一、 2025汽車貸款市場現況
過去十年，汽車貸款市場在台灣發展迅速，甚至在 2020 至 2024 年間，車貸成數曾高達車價的 2.2 倍至 2.4 倍，最高可貸 350 萬元。然而，自 2024 年 6 月至 7 月起，金管會開始介入管理融資公司，預計今年2025年8月將納入金管會管理法，導致貸款條件全面調整，現在的汽車貸款成數已降至 車價的 1.3 倍。
舉例來說，若車輛價格為 50 萬元，過去最高可貸 110 萬元，但現在最多僅能貸 65 萬元，貸款額度縮減幅度高達 40% 以上，對於需要高額貸款的車主來說，影響極大。
1. 車貸利率多少合理？
融資公司的汽車貸款利率通常從年利率 7.5% 起跳，最高可達 15%，具體利率視借款人信用狀況、車輛條件與貸款年限而定。例如，信用評分非常非常好、無貸款車輛的客戶，才有可能獲得 7.5%-9.5% 的低利率；而信用瑕疵或老車貸款者，年利率可能逼近 12%-15%都是很正常的。相較於銀行車貸（年利率約 2.5%-6%），融資公司利率明顯較高，但審核門檻低、放款速度快，適合急需資金或銀行拒貸者。
二、 2025汽車貸款增貸（轉增貸）可行性
過去，不少車主透過汽車貸款借新還舊（轉增貸） 來取得額外資金，但隨著貸款政策收緊，這類方案的可行性幾乎為零。目前市場主要以「原車融資」為主，即僅限於無貸款車輛 才能申請貸款。對於仍有貸款未清償的車主來說，轉貸難度大增。
案例分析：增貸條件變更後的影響
以 A 客戶為例，他在 2023 年 以 50 萬元車輛貸到 2.2 倍額度（110 萬元），但繳款一年後，車價因折舊降至 45 萬元，而剩餘貸款仍有 100 萬元，遠高於 2025 年可貸額度（45 萬 × 1.3 倍 = 58 萬）。即使繳款 3 年，由於貸款成數已從 2.2 倍降至 1.3 倍，貸款餘額仍遠超車輛現值，導致 無法成功轉貸。
因此，在 貸款成數縮減、車輛折舊加快 的情況下，借新還舊的可能性進一步降低，除非未來政策放寬，否則短期內難以透過轉增貸取得額外資金。
三、 2025年汽車貸款常見婉拒原因
隨著 2025 年汽車貸款審核標準收緊，越來越多申請人遭到婉拒。為什麼你的車貸申請被拒？ 主要原因往往與 信用評分、貸款紀錄、負債狀況 相關。以下是 車貸被拒的 5 大主因，並提供 改善方法，讓你更順利獲得核貸！
1. 繳款紀錄不良（信用瑕疵）
申請人名下 信用貸款、車貸、房貸、卡費 等有 遲繳、逾期、呆帳 記錄，會導致貸款被拒。申請車貸之前請確保過去 6 個月內無遲繳，累積良好繳款紀錄，
2. 信用卡循環利息過高
若信用卡循環利息超過額度的 60%-70%以上，可能認為財務負擔過重，而拒絕車貸。建議在申請的時候。盡量提供全額繳清或繳比較多的信用卡。
2. 名下動保設定過多
若名下已有兩筆（含以上）汽機車貸款，可能會被視為負債過重，影響審核結果。若汽車貸款額度不夠或沒過件，可考慮 房貸增貸 或 保人協助申請。
3. 近期多重查詢
若近 6 個月內 有 2 次以上 信用查詢紀錄（如 車貸、信用貸款、手機貸款 申請），銀行會認為申請人財務狀況不穩定，進而拒絕汽車貸款。申請前可先貸款管道進行預審評估，提高過件率避免同時向多家銀行申請貸款，避免同時向多家銀行申請貸款，建議 間隔 3 至 6 個月 再申貸。
4. 短期內新增融資貸款
若近 6 至 9 個月 內有 房屋二胎、信用貸款、手機貸款 等新貸款，會被視為 短時間內信用擴張過快，提高貸款風險，導致車貸被拒。避免在短期內申請過多貸款，至少 間隔 6 個月 再申請新貸款。
額外補充：補保人需求
若貸款條件接近過件標準，但仍未核貸，可能會要求提供「保人」。保人必須為工作穩定（如企業主），最好正職勞保滿一年、信用良好、信用卡正常使用無循環、無逾期紀錄。
四、 融資公司汽車貸款的申請流程與注意事項
申請融資汽車貸款的流程簡單明了，主要包括「準備資料 > 初審條件與額度 > 送件審核 > 核准對保 > 撥款」五大步驟。無論選擇銀行還是融資公司，流程大致相同，但融資公司以快速放款與彈性審核著稱。以下針對 2025 年民眾申請車貸時的常見疑問與注意事項進行說明，幫助您順利完成申請並提高核准率。
1. 關於聯徵查詢
三大融資公司與遠東銀行合作，所有車貸申請統一由遠東銀行查詢聯徵，因此申請時一定會查聯徵，無法避免。不過，案件核准後，貸款額度不會掛在聯徵報告上，而是以動保設定記錄，不直接影響信用評分。民眾若是真的擔心查詢次數過多，為避免影響信用，建議自行透過自然人憑證向聯徵中心申請報告，預先掌握信用狀況。
2. 同業照會
融資公司之間有同行照會機制，可查詢您在其他同業的貸款狀況。若名下有其他融資貸款（如機車貸款、手機貸款、零卡分期、小額貸款），務必保持正常繳款，否則可能因繳息不佳或信用擴張被拒。尤其 2024 年前多貸汽機車的客戶，因動保設定筆數過多，常難通過審核。2025 年融資公司風險控管更嚴，建議申請前清償短期新增貸款（未滿六個月），並避免近期向多家機構查詢（如亞太、喬美等小型融資公司），以提升核准機會。
3. 車貸申請流程的關鍵注意事項
申請前需準備身份證、行照、收入證明（如勞保或薪資單），若車輛無貸款（原車融資），核准機率更高。初審階段，融資公司會依車輛殘值與信用狀況預估額度，但 2025 年貸款成數僅 1.2-1.3 倍，額度可能不如預期，建議先評估車價折舊。核准後簽署契約並設定動保，放款最快 1-3 天到帳，非常適合急需資金者。
五、 汽車貸款繳不出來的後果
若您的融資汽車貸款無力償還，可能面臨一系列嚴重後果，從催繳到法律行動不一而足。以下詳細說明常見情形：
- 催繳流程： 貸款逾期超過 7 天，融資公司便會啟動催繳，包含電話、簡訊甚至聯繫緊急連絡人。若逾期達兩週，催繳頻率將顯著增加，壓力倍增。
- 本票裁定與法催程序： 若逾期超過一個月仍未繳款，融資公司可向法院申請本票裁定，取得執行名義後寄發存證信函，正式進入法律催收程序。此紀錄將留存於《法源網》，影響信用。
- 拖車與拍賣：法催無果後，融資公司有權拖車並拍賣車輛還債。拖車網絡日益強大，即使車輛隱藏也難逃追蹤，拍賣後若有剩餘債務，您仍需繼續償還，且信用紀錄將受損。
- 協商還款： 若短期無力償還，應在逾期初期主動聯繫融資公司協商，例如調整還款金額、分期或延長寬限期。然而，若已進入本票裁定或拖車階段，協商成功率極低。