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目前市面上有多種貸款管道可供選擇，除了傳統銀行與融資公司，代書貸款也是不少人尋求資金的途徑，尤其是信用條件較差或急需資金者的快速解決方案。本文針對代書貸款利息試算、還款方式及與銀行信貸的比較，並提供如果代書貸款繳不出來時的應對解決方法。
一、 代書貸款利息怎麼算？額度、還款年限及還款方式
代書貸款是一種由民間金融機構或個人金主提供的貸款服務，常見於急需資金又無法從傳統銀行或上市融資公司取得貸款的借款人，又稱民間信用貸款或代書信貸，由於代書貸款放款靈活，利息相對比傳統貸款管道高，通常以「月」利率計算，貸款額度則根據借款人的收入、信用評分、名下擔保品及具體資金需求進行評估，額度範圍通常介於 3萬至50萬元。
1. 代書貸款利息試算
代書貸款屬於信用貸款，無擔保品的情況下，利率多以「月利息」計算，市面上常見範圍為 2%~5%，也就是年利率24-60％，常聽到的「2分利」、「5分利」。需要要注意的是，由於利率是由代書公司依照借款人的工作情況、還款能力等而定，故波動較大。以下表格整理了代書貸款與銀行貸款在無擔保品及有擔保品情況下的代書貸款利息與額度，供您參考。
| 項目 | 代書貸款 | 銀行貸款 |
| 無擔保品貸款 | ||
| 利率 | 月利率2%起(年利率約在30%左右) | 年利率3% 起 |
| 貸款額度 | 3萬 – 50萬 | 10萬 – 200萬 |
| 有擔保品貸款 | ||
| 利率 | 月利息0.85-2.5%(年利率約12-30%) | 年利率2.3%-5%不等 |
| 貸款額度 | 汽機車：無限制；房地產：房價9成 | 汽車：車價7-8成；房地產：房價8成 |
代書貸款試算範例
代書貸款通常會以「月」利息的廣告吸引客戶，但實際上他們的利率換算成年利率的話是很高的，計算公式如下：
代書貸款「年利率」計算公式：月利率 X 12%=年利率
若跟代書貸款金額 30萬元，還款期限為 5年（60期），月利率為 2%，則計算如下：
- 每月利息：30萬 × 2% = 6,000元
- 每月本金攤還：30萬 ÷ 60期 = 5,000元
- 每月還款金額：6,000元（利息）+ 5,000元（本金）= 11,000元
從數字上看，月付金額似乎不高，又能快速解決資金需求。但需注意的是，5年下來的總利息將高達36萬元，幾乎是貸款本金的1.2倍，若再加上手續費等，其利息成本高的可怕。因此，在申請代書貸款時，借款人應仔細比較不同代書的條件利率及費用，
2. 代書貸款利率與額度比較說明：
- 無擔保品貸款：
- 代書貸款：利息利率率較高，合法的代書一般在月利率不會超過2.5%左右，這樣換算約在年利率30%。適合短期內需要資金周轉的借款人。貸款額度根據信用狀況，通常在3萬至50萬之間，但有時可達百萬。
- 銀行貸款：調閱聯徵，利率較低，年利率平均在3%-8%之間，適合信用良好且有較長貸款期限，借款人還款壓力上相對較小。貸款額度範圍較大，審核也會嚴格很多，受DBR22倍影響，通常在10萬至200萬之間，具體額度取決於借款人的信用評分。
- 有擔保品貸款：
- 代書貸款：年利率範圍在12-30%之間，貸款額度視擔保品的類型而定。汽機車貸款無限制，房地產貸款額度可達房地產鑑價的9成。
- 銀行貸款：利率較低，範圍在年利率2.3%至5%左右。汽機車貸款額度約為市價的7-8成，房地產貸款額度約為房價的最高8成。
３. 代書貸款還款年限＆方式
合法的代書貸款採用本利攤還方式，借款人每月需償還固定金額，包含本金與利息，還款期限通常分為3期~60期，可根據借款人的還款能力進行彈性調整。部分代書貸款允許隨借隨還，不綁約或提前還款，通常在堆報階段時會與借款人說明討論。此外，部分代書貸款方案提供客製化還款計畫，例如初期僅還利息，後期再分期償還本金，以減輕短期財務壓力。
一般而言，代書貸款月利率不應超過2.5%（年利率約30%），部分代書可能與私人放款或當鋪合作，而當鋪的法定利率上限為年利率30%，借貸前確認貸款機構是否合法，並優先選擇條件透明、費用公開的方案，避免隱藏費用或違約風險。
二、 代書貸款與銀行信貸差別
代書貸款與銀行信貸最大的差別在於審核條件與申辦門檻。代書貸款審核寬鬆，適合有信用聯徵問題或急需資金的人；銀行信貸則提供更高額度與低利率，適合信用良好、重視長期成本的人。以下表格簡單整理了兩者的差異：
| 項目 | 民間代書貸款 | 銀行信用貸款 |
|---|---|---|
| 貸款額度 | 3萬 ~ 50萬 | 5萬 ~ 100萬 |
| 撥款速度 | 1 ~ 2天即可撥款 | 3 ~ 7個工作天撥款 |
| 貸款利率 | 月利率 2% 起，年利率24% | 年利率 3% 起 |
| 審核條件 | 非常寬鬆，不拉聯徵，不看債信 | 信用需正常，不能有信用瑕疵 |
| 還款方式 | 無綁約，彈性期數與還款方式 | 綁約，固定分期，每月固定還款金額 |
1. 代書貸款適合哪些人？
- 信用瑕疵者：曾有呆帳、信用紀錄不佳或有信用聯徵問題等，不能從傳統銀行或合法融資公司獲得資金者。
- 名下負債比過高：名下貸款（如信貸、車貸、房貸）或信用卡循環利息過高的人
- 信用小白：沒有跟銀行往來紀錄的人，沒有辦過信用卡、貸款，或甚至沒有銀行戶頭的人。
- 無穩定收入者：如自由職業者、個體經營者或臨時工，收入來源不固定者。
- 名下無資產：名下沒有任何資產。
- 需要快速撥款者：1~2天內即可撥款，適合需要即時資金週轉的人。
2. 銀行信貸適合哪些人？
- 信用紀錄良好者：過去信用良好，聯徵分數高且負債比低者。
- 需高額貸款者：銀行提供的貸款額度更高。
- 重視低利率者：銀行信貸的利率通常遠低於代書貸款，有助於減少長期財務壓力。
若您信用條件良好且無急需資金，銀行信貸是首選，其利率低且相對安全，合法融資公司則是第二選擇。若因信用問題無法向銀行和上市櫃融資公司申貸，且急需短期資金，再來考慮代書貸款，無論選擇哪種貸款方式，都應詳細閱讀合約條款，確保了解利率、還款方式及相關費用，謹防貸款陷阱。
三、 代書貸款繳不出來怎麼辦？有解決方案嗎？
許多人在借款後，因未能做好還款計劃，導致後期無法按時繳款。特別是疫情期間，部分人因銀行或融資公司貸款額度已滿，轉而選擇代書貸款。因為代書貸款利息以月利率計算，高利息的負擔，不少人繳款幾期後後續無法按時償還，這種情況該如何解決呢？
1. 代書貸款繳不出錢的後果
- 信用瑕疵：可能會留下私人民間欠款的紀錄，影響您未來在任何貸款管道的信用評級。
- 支付違約金：一般來說，需要支付貸款金額的10%以上違約金
- 轉換債權公司：若多次催繳通知，仍無回應的話，代書公司會將債務權力轉移地方法院，向法院民事強制執行，如發出本票裁定或支付命令。
2. 解決方案
- 申請協商還款：建議在繳款期限到期前，主動與代書聯繫，說明您的財務狀況。許多代書公司願意協助借款人重新擬定還款計劃，甚至提供展期。前提是您過往的繳款紀錄良好，這將有助於提升協商的成功率。
- 尋求第三方協助：除了找親友幫忙，可考慮尋求債務整合或專業的債務諮詢機構協助，幫助重新規劃還款方式，減少財務壓力。
- 縮減其他開支：分析您的每月開支，嘗試削減非必要支出，將資金優先用於還款，以免利息及違約金進一步累積。避免多頭借款，不要找其他代書來填補缺口。
四、 常見問題Q&A
Q1. 代書貸款推薦嗎？
代書貸款可以考慮，但需謹慎評估其合法性和可靠性。選擇代書貸款時，建議確保以下條件：
- 合法營業登記：確認代書公司是否有合法營業執照。
- 實體店面：避免選擇僅在線上操作的貸款公司，實體店面能增加可信度。
- 條件透明：貸款利率、收費項目等應清晰明確，無隱藏費用。
不過，若有資金需求，建議優先考慮 銀行 或 上市櫃融資公司，這些機構受 金管會 監管，並在合法利率範圍內操作，風險較低，且流程更具保障。
Q2. 代書貸款沒過有哪些原因？
雖然代書貸款的審核相對寬鬆，但仍有沒過的可能性。常見的原因包括借款人已經向其他代書、當鋪或民間機構借款，導致民間負債比例過高，或收入來源不穩定、沒有行為能力、或無法證明具備足夠的還款能力。此外，若借款人信用紀錄極差，例如多次逾期、無法履行還款義務，甚至累積多筆法院催繳紀錄，這些都可能影響貸款的審核結果。
Q3. 代書貸款沒繳會怎樣嗎？
如果無法按時繳款，代書公司通常會向借款人收取高額逾期費用或罰息，並可能會採取法律手段追債，包括向法院提起訴訟或委託催收公司進行追繳。如果遇到不法代書公司，則可能會遭遇不當的催債行為，如非法恐嚇或強迫手段。因此，借款人如果真的繳不出來，應儘早與代書公司協商還款計劃，避免產生更嚴重的後果。
Q4. 代書貸款20萬月繳多少？
假設您向代書貸款20萬元，還款期限為3年（36期），我們以最低月利率1.5%計算，試算結果如下：
- 每月利息：20萬 × 1.5% (年利率18%)=3000元
- 每月本金攤還：20萬 ÷ 36期 = 5556元
- 每月還款金額：3000元（利息）+ 5,556元（本金）= 8556元
總利息試算：
每月利息3,000元 × 36期 = 108,000元
３年利息計算下來，您光利息就需要付10萬8千元。許多人在申辦代書貸款時，因為急著用錢，常常可能忽略計算利息成本或未仔細閱讀合約條款等，最終導致還款壓力過大甚至無法還款的後果。
因此，建議在考慮代書貸款前，優先尋求銀行或合法融資公司提供的貸款方案，這樣更能有效降低借貸成本與風險。代書貸款應視為最後的選擇，務必謹慎評估自身還款能力，避免陷入債務困境。