銀行貸款又卡關，急需資金怎麼辦？ 民間貸款快速撥款，但如何選擇安全可靠的貸款方案？本文將深入探討民間貸款的利率、申請條件、常見陷阱以及注意事項，教你如何聰明借錢，信用不良也能借！
一、民間貸款是什麼？
民間貸款是指透過非傳統金融機構（如銀行、郵局、農漁會等）以外的私人或公司提供的借貸服務，主要針對那些因各種原因無法通過銀行取得貸款的人群。民間貸款的優點是審核流程較簡單，申請者的信用要求較低，但同時伴隨著較高的利率及風險。由於借款人通常具有急需資金的需求，民間貸款成為他們的解決方案之一。
1. 常見的民間貸款管道
民間貸款的種類繁多，主要分為以下為常見的四種民間貸款管道：
- 融資公司貸款：上市櫃融資公司即為銀行以外的金融貸款機構，提供的服務與銀行類似，雖不會調閱聯徵報告，不過依然會根據借款人的抵押品以及工作信用條件狀況來評估貸款額度，利率通常高於傳統銀行，但比其他貸款管道合法以及安全。
- 代書貸款：通常分為信貸與房地產，由合法的代書事務所提供的民間貸款服務。
- 當舖借款：以透過借款人抵押有價值的物品（如黃金、珠寶、汽機車等）提供短期貸款。
- P2P貸款（私人借貸）：這類貸款風險較大，借款人可以直接與私人投資者對接獲得資金，常見就是地下錢莊和高利貸。
2. 常見民間貸款有哪些？
民間管道的貸款項目繁多，以下是常見的民間貸款項目：
- 信用貸款
- 汽車、機車、手機貸款。
- 房屋/土地貸款
- 企業貸款
- 典當借款
- 證件借款
- 支票貼現
二、民間貸款安全嗎？是高利貸嗎？
許多人會將民間貸款與高利貸混淆，但其實這兩者有顯著的區別。就像上面說的，民間貸款管道通常主要分為四種，每一貸款管道利率一定有所不同。以民間融資貸款管道來說，《民法》第205條規定，自2021年7月起，民間貸款機構的法定最高不能超過年利率為16%，固定按月計算。然而，當鋪來說，當鋪的貸款利率也因受到《當鋪法》的約束，年利率上限不能超過30%。只要利率超過這些法定限制，貸款就可能被視為高利貸，借款人應該特別小心。
此外，高利貸通常會採用浮動利率，並按日或按週計息，其利率極為驚人，常見的利率範圍是每週7%或每日1%。這樣的計息方式對借款人來說風險極高，會迅速累積大量債務，甚至可能面臨威脅或暴力討債等非法行為。
正規的民間貸款機構會遵守相關法規，而高利貸則會試圖規避這些限制，當您考慮借款時，應該仔細檢查貸款機構的年利率是否符合法律規定，並確保沒有隱藏的浮動利率或非法收費。
三、民間貸款利率怎麼算？
你真的知道自己在民間貸款中借了多少錢嗎？民間貸款的利率經常讓借款人感到困惑，尤其是當某些業者利用模糊條款來規避法規時。雖然根據法律，民間貸款的年利率上限為16%，而當鋪則為30%，但一些業者會透過隱藏的方式來增加實際借款成本。
1. 民間貸款利率計算方式
民間貸款的利率通常比銀行貸款高，且多以月利率計算，常見的民間貸款月利率範圍在**1%至2.5%**之間。按月計息是民間貸款的計算利息方式，當然不同的民間貸款管道，貸款利率也會有所不同。借款人需特別留意年利率的計算，因為這才是衡量整體借款成本的核心。
例子解析：
假設您借款10萬元，月利率為2%，那麼每月利息支出為2,000元。換算成年利率後，這筆貸款的年利息總額達到24,000元，即年利率為24%。
2. 民間月利率的迷思
民間貸款常以「月利率」來表示，像是「三分利」、「五分利」。三分利代表每月利率是3%，聽起來似乎不高，但當你將其換算成年利率時，實際上是高達36%（3% x 12個月 = 36%年利率）。因此，在考慮貸款時，應該關注年利率，因為這是真正反映你一年內要支付的利息總額。
許多不肖業者還會在合約中加入許多額外的費用，像是「開辦費」、「手續費」、「服務費」、「諮詢費」等。這些費用看似微不足道，但大幅提高實際借款成本。借款前務必仔細閱讀合約，確認所有費用明細，才能準確計算出你的總成本。
四、哪些人適合申請民間貸款？
民間貸款針對的是那些無法通過傳統銀行獲得貸款的族群，因此，適合申請民間貸款的群體通常包括以下幾類：
- 信用小白
- 信用瑕疵
- 信用評分不足
- 無薪轉勞保
- 警示戶
- 自營商、攤販、直播主等現金收入者
- 負債比過高
- 銀行婉拒或拒絕往來
- 銀行貸款額度不足
- 提供擔保品不被銀行接受
民間貸款申請條件有哪些？
相較於銀行貸款，民間貸款的申請條件通常較為寬鬆，但根據不同機構和申請管道也會有不同要求，通常需符合以下基本要求：
- 年滿18或20歲以上
- 有收入來源
- 名下有擔保品或抵押品（根據貸款種類）
- 無太重大信用瑕疵
總結，民間貸款為有資金需求但無法從傳統銀行取得貸款的人提供了一個選擇。然而，由於其利率較高且風險較大，申請人應謹慎選擇合法且信譽良好的貸款機構，並詳細了解合約條款，以保障自身權益。
五、民間貸款常見陷阱及防範方法
在申請民間貸款時，借款人必須謹慎，以避免掉入不法分子的陷阱。以下列出了幾個常見的陷阱及如何防範的方法：
1. 民間貸款常見陷阱
- 高利貸：有些民間貸款機構提供的利率遠高於法定標準，甚至每日計息。這樣的高利率會讓借款人陷入債務循環，無法擺脫。
- 事先收費：部分不法貸款公司合會在借款人尚未拿到資金前，先要求支付手續費、保證金、帳管費等費用或事前簽訂委託書，這類要求往往是騙局，應特別謹慎。
- 個資外洩的風險：要求借款人提交大量的個人敏感信息或偽造文件，如身份證件、銀行卡等，這可能導致個人資料外洩或被詐騙利用。
- 模糊不清的合同條款：一些機構會在合同中設定不合理的罰款、隱藏費用，導致借款人未來需要承擔更多額外的費用。
- 快速放款的誘惑：利用借款人急需資金的心理，一些機構會承諾快速放款，但實際上隱藏著高額利息和其他額外費用。
2. 如何辨別合法貸款公司
- 利率合理：根據我國法律規定，合法貸款的年利率不得超過16%，如融資資公司。如果貸款公司提供的利率遠高於此，極有可能是其他民間貸款或是高利貸。
- 透明的收費方式：合法的貸款公司不會要求提前支付任何費用，也不會要求借款人事前簽訂委託書或合約。在申辦貸款前，貸款公司會清楚告知申貸人所有可能在貸款成功後產生的費用，並在申貸人確認同意後才進行送件審核，以避免後續產生爭議。
- 證件要求合規：合法機構會依照法律要求提供合理的證件驗證過程，但不會要求借款人提供過多的私人信息，如銀行密碼或全套證件。
- 合同公開透明：貸款過程應該透明公開，所有條款（如利率、還款計劃、罰款標準等）都應該寫在合同中，且借款人有權利詳細閱讀並理解這些條款。
- 保護個人隱私：合法貸款公司會妥善保護借款人的個人資料，且不會將其用於其他目的。避免提供過多敏感信息給無名或未經認證的機構。
六、民間貸款常見問題QA
Q1. 民間貸款會拉聯徵嗎？
民間貸款公司並不會像銀行一樣嚴格依賴聯徵信用報告來進行貸款審核。銀行貸款會重視申請人的聯徵信用評分以及負債比，決定是否批准申請，而民間貸款的審核標準較為靈活，因此信用分數較低或信用有瑕疵的人依然可以申請。不過，具體情況取決於貸款公司的政策，有些民間貸款公司可能會查看您的信用報告，但大多數並不會像銀行那樣嚴格依賴此報告作為唯一依據。
Q2. 民間借款合法安全嗎？是地下錢莊嗎？
民間貸款不是高利貸也不是地下錢莊，合法的民間貸款是安全的，但市場上也存在許多不肖業者。 真正的民間貸款機構是依法設立的，有固定的營業地點和合法的經營許可。
Q3. 更生的人可以辦理民間嗎？
更生中的人通常無法從銀行獲得貸款，但部分民間貸款公司可能仍會提供貸款選項。由於民間貸款的審核標準較為彈性，即使借款人處於更生程序中，依然有機會申請到貸款。然而，這類貸款往往要求借款人提供擔保品或擔保人，且貸款金額可能較低。
需要注意的是，民間貸款利率通常較高，並且可能附帶更嚴格的擔保條件。因此，在申請這類貸款之前，應該仔細審閱貸款條款，並評估自己的還款能力，避免進一步加重財務壓力或陷入新的債務困境。