高利貸，一個吞噬夢想的無底洞，多少人因一時急需，葬送了未來？！ 當急需資金的壓力逼近，許多人會不假思索地向高利貸求助。然而，看似及時的解套，卻可能成為一場噩夢的開始。高昂的利息、暴力討債、無止境的債務循環，讓無數家庭破碎，人生軌跡徹底改變。
一、怎麼算是高利貸？高利貸的定義
「高利貸」這個詞聽起來既陌生又可怕，但它其實隱藏在我們的日常生活中。簡單來說，高利貸是指利率超過法定上限的貸款。根據台灣《民法》第205條的規定，貸款利率若超過16％，而《當鋪法》則規定年利息不得超過30%。若超過這些上限，舊友高利貸嫌疑。許多人容易將「民間貸款」與「高利貸」混為一談，但事實上，並非所有民間貸款都是高利貸。
民間貸款的種類繁多，包括融資公司、代書、當鋪及資產管理公司等不同形式的借款管道。只要利率符合法律規定，這些貸款便是合法的。例如，手機貸款和汽機車貸款等均屬於合法的民間借貸範疇。只有當利率遠超過法定上限，並伴隨著暴力討債等不法行為時，才能被認定為高利貸。
二、高利貸的運作方式：為什麼每天還利息，卻還不清？
高利貸的利息計算方式非常複雜，但核心就是一個字：狠。他們會用各種方式讓你越陷越深。例如，他們會以「日息」、「週息」或「月息」的方式計算利息，而且利息往往高得驚人。他們還會採用「先扣利息」的方式，也就是說，你每次還的錢大部分都用來支付利息，本金幾乎沒有減少，讓借款人越來越多，永遠無法還清。不僅如此，高利貸集團還會使用暴力、恐嚇等手段，讓借款人生活在恐懼之中。新聞上經常報導高利貸集團暴力討債的事件，受害者不僅財產損失慘重，身心也受到極大的傷害。
1. 高利貸放款手法
高利貸集團為了牟取暴利，無所不用其極。他們常以「小額借款」、「低門檻」等誘餌吸引急需用錢的人，但背後卻隱藏著高額利息和暴力討債的陷阱。這些集團會偽裝成合法機構，如當鋪、資產公司等，讓借款人誤以為是安全的借貸管道。一旦借款人落入圈套，高額的利息會像滾雪球一樣不斷膨脹，加上暴力討債的威脅，讓借款人陷入債務的泥沼，難以脫身。更可怕的是，這些集團往往組織嚴密，分工合作，有的人負責放款，有的人負責催債，還有的人設賭局，引誘被害人借款，形成一個龐大的犯罪網絡。
2. 高利貸利息計算陷阱
高利貸的利息計算方式非常複雜，通常以短期週期計息。常見的利率有「1分利」、「3分利」、「5分利」等，一分利=每月1%的利息，利率通常按每3天、7天、10天或30天為周期滾動計算。高利貸還款時常使用「先扣利息」、「利滾利」的方式，借款人不知不覺一步步越陷越深。以下用單利計算的分利年利率對照表，幫助您在借款時多一份心眼。
| 分數 | 月利率 | 年利率 |
| 一分利 | 1% | 12% |
| 兩分利 | 2% | 24% |
| 三分利 | 3% | 36% |
| 四分利 | 4% | 48% |
| 五分利 | 5% | 60% |
| 六分利 | 6% | 72% |
| 七分利 | 7% | 84% |
| 八分利 | 8% | 96% |
| 九分利 | 9% | 108% |
| 十分利 | 10% | 120% |
高利貸試算
假設：A向高利貸借款 5 萬元，高利貸的利率是五分利，也就是月利率5%，並且以10天為一期來計息。這意味著每10天A就需要支付2,500元的利息。由於一個月有三個10天周期，A每月需要支付的利息高達7,500元。
這樣的高額利息根本無法減少本金，反而會讓A陷入不斷還利息的惡性循環。如果A一年都只還利息而沒有償還本金，那麼一年下來的利息就高達90,000元，這筆利息早已超過借款的本金。
新聞時事為例說明
案例一
今年四月有一則新聞，新北市一名一名55歲羅姓女子因小額借款，遭遇高利貸暴力討債。她在臉書上搜尋「小額周轉」後，向債主借了5萬元，利息高達每週2萬元，年利率可怕地高達960%。雖已繳了18萬後仍無法脫身，因拒絕再繳利息而封鎖債主，結果被兩名債主載至新北市汐止山區，用棍棒威脅。幸運的是，居民聽見異常並報警，警方迅速逮捕兩名涉案嫌犯，並依重利、傷害、妨害自由等罪嫌偵辦。
案例二
今年六月也有一則新聞，花蓮一名18歲男子因缺錢，向一家手機通訊行借款2萬4千元，結果竟落入高利貸陷阱。每週須繳納高額利息，3000、3000一直繳出去，總利息高達200%。由於無力償還，他求助工作老闆夫妻，老闆發現問題後帶男子上門想幫忙償還，卻被店家拒絕。最終老闆決定報警，懷疑該通訊行設局誘騙借款並抽取違法高利率。
這是高利貸與地下錢莊的危險所在，部分當舖業者或不法公司常以「融資公司」為名，標榜政府立案，實則從事高利貸業務。他們打著「免押車」、「免擔保品」或「證件借款」等幌子，進行非法放貸。對於已經濟困難的人來說，高利貸就像一個無底洞，讓人越陷越深，根本無法脫身。借款人應特別警惕這些看似合法的借貸條件，避免陷入高利貸的利息陷阱。務必了解利率與還款條款，以保護自己免受重利罪的侵害。
三、為什麼會跟高利貸借款？
儘管高利貸的風險極高，但仍有不少人迫於無奈選擇這一途徑。當面臨急需資金周轉的情況下，許多人因信用評分不佳或負債過高，無法向傳統金融機構申請貸款，這時高利貸往往成為最後的選擇。雖然其高額利息和潛在的風險不容忽視，但在強烈的經濟壓力下，部分人可能會低估這些風險，而選擇借款。
1. 高利貸借款的原因
選擇高利貸借款通常是由於以下幾個原因：
- 急需資金：突如其來的財務困境，如醫療費用、生活費用或債務催收，可能讓人不得不尋找快速獲得資金的管道。
- 信用困難：若借款人信用評分不佳，傳統銀行或金融機構往往會拒絕貸款申請。
- 負債比過高：當負債比過高，銀行等機構可能認為借款人的償還能力不足，而高利貸則不受此影響。
- 資訊不足：借款人可能會被一些吸引人的廣告語（如“日息10元”和“不需抵押”等）所誘惑，這些手法常常合法掩蓋非法性質，並以話術誘騙無辜的借款者。
2. 借款管道比較
在選擇借款管道時，不同的借款管道各有其優缺點，了解這些差異有助於您作出理智選擇。
| 借款方式 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|
| 銀行貸款 | – 利率較低 – 還款期限靈活 – 適合長期借款需求 – 有完善的法律保障和風險管理 |
– 審核嚴格 – 需提供較多文件 – 借款流程較慢 – 對信用有較高要求 |
| 融資公司 | – 審核條件較寬鬆 – 申辦過程比銀行簡單 – 能快速獲得資金 |
– 利率較銀行高 – 部分公司存在不透明的費用結構，需謹慎選擇 |
| 當舖 | – 快速借款 – 不需信用檢查 – 可用物品抵押 – 適合急需現金的人 |
– 利息通常較高，高於銀行與融資公司 – 一旦無法償還，可能失去抵押品 – 風險較大，會有私人設定問題 |
| 高利貸 | – 放款速度最快 – 手續簡便 – 無任何信用及條件要求 |
– 利率極高 – 還款壓力大 – 可能涉及暴力討債等法律問題 – 風險極大，無受任何法律與法規的保護 |
3. 如何避免高利貸的陷阱？
- 選擇合法管道： 借款應選擇有合法執照的金融機構。
- 仔細閱讀合約： 務必看清楚合約中的利率、還款方式等條款。
- 提高警覺： 對「低門檻」、「快速放款」等過於誘人的借貸廣告保持警惕。
- 遇到問題尋求幫助： 如果已經陷入高利貸的困境，可以向警方、消保官或律師求助
四、遇到高利貸該怎麼辦
如果您或親友不幸遭遇高利貸放貸或暴力討債，應立刻採取行動以保障自身安全。首先，請立即報警，撥打「110」或內政部服務熱線「1996」，由專業人士協助處理，並保存好相關證據，如對方的借據、通訊記錄等，方便警方調查。
針對非法討債行為，受害者可以撥打內政部「不當討債申訴專線」(02)2356-5009，或若涉及銀行不當催收，請撥打金管會銀行局申訴專線(02)8968-9665。若情況嚴重如涉及人身傷害或財物損毀，警方將依討債手段採取法律行動，因此請勇敢報警，以確保您的合法權益受到保護。
五、高利貸的常見問題與QA
Q1. 高利貸的利息都是怎麼算的？
高利貸的計算方式通常是根據借款金額和利率來計算的。每一間高利貸的利息計算方式都不太一樣，通常都是以每日、每周或每月計算，並且往往遠高於合法貸款的利率。舉個例子，你借了1萬元，每天要還100元的利息，聽起來不多，但一個月下來就是3000元，一年就是3.6萬元！更可怕的是，他們還會把未還的利息併入本金，讓你越還越本，永遠無法擺脫債務的陰影。
Q2. 高利貸算違法的嗎？
是的，高利貸是違法的。它通常觸犯重利罪，即以非法手段收取超過合理利息的貸款。此外，高利貸還可能涉及加重重利罪，因為這類貸款常伴隨暴力討債行為，如強暴、脅迫和恐嚇等，這些行為使得借款人面臨巨大的身心威脅。因此，高利貸不僅在利率上違法，還可能涉及非法的催收手段。
Q3. 還不出來高利貸怎麼辦？報警有用嗎？
高利貸糾紛多屬於民事案件，但當涉及恐嚇、威脅或暴力行為時，警方可介入處理。以下是報警及法律途徑的選擇：
- 報警處理：若高利貸涉及暴力、恐嚇或威脅，受害者可報警處理，警方會依刑事案件處理相關暴力行為。報警可幫助記錄事件並保護受害者。
- 法律訴訟：若尚未發生暴力行為，只是因為借款金額實在還不出來，受害者可向法院提起法律訴訟，要求撤銷高利貸的消費借貸契約，或要求減少應付的金額。法院可根據案件情況進行裁決，確保合法權益得到保障。
- 檢舉和告訴：遇到高利貸的暴力催收，受害者也可以向地檢署提出告訴，要求追究涉案者的刑事責任。
透過這些途徑，受害者可以尋求法律幫助，保護自身權益，並有效應對高利貸帶來的困擾。
總結來說，高利貸的危害是多方面的，借款人在追求短期資金解決方案時，必須謹慎考慮其潛在的長期風險。選擇合法和安全的貸款渠道，是保護自己財務狀況和個人安全的最佳方法。