高利貸,一個吞噬夢想的無底洞,多少人因一時急需,葬送了未來?! 當急需資金的壓力逼近,許多人會不假思索地向高利貸求助。然而,看似及時的解套,卻可能成為一場噩夢的開始。高昂的利息、暴力討債、無止境的債務循環,讓無數家庭破碎,人生軌跡徹底改變。
一、怎麼算是高利貸?高利貸的定義
「高利貸」這個詞聽起來既陌生又可怕,但它其實隱藏在我們的日常生活中。簡單來說,高利貸是指利率超過法定上限的貸款。根據台灣《民法》第205條的規定,貸款利率若超過16%,而《當鋪法》則規定年利息不得超過30%。若超過這些上限,舊友高利貸嫌疑。許多人容易將「民間貸款」與「高利貸」混為一談,但事實上,並非所有民間貸款都是高利貸。
民間貸款的種類繁多,包括融資公司、代書、當鋪及資產管理公司等不同形式的借款管道。只要利率符合法律規定,這些貸款便是合法的。例如,手機貸款和汽機車貸款等均屬於合法的民間借貸範疇。只有當利率遠超過法定上限,並伴隨著暴力討債等不法行為時,才能被認定為高利貸。
二、高利貸的運作方式:為什麼每天還利息,卻還不清?
高利貸的利息計算方式非常複雜,但核心就是一個字:狠。他們會用各種方式讓你越陷越深。例如,他們會以「日息」、「週息」或「月息」的方式計算利息,而且利息往往高得驚人。他們還會採用「先扣利息」的方式,也就是說,你每次還的錢大部分都用來支付利息,本金幾乎沒有減少,讓借款人越來越多,永遠無法還清。不僅如此,高利貸集團還會使用暴力、恐嚇等手段,讓借款人生活在恐懼之中。新聞上經常報導高利貸集團暴力討債的事件,受害者不僅財產損失慘重,身心也受到極大的傷害。
1. 高利貸放款手法
高利貸集團為了牟取暴利,無所不用其極。他們常以「小額借款」、「低門檻」等誘餌吸引急需用錢的人,但背後卻隱藏著高額利息和暴力討債的陷阱。這些集團會偽裝成合法機構,如當鋪、資產公司等,讓借款人誤以為是安全的借貸管道。一旦借款人落入圈套,高額的利息會像滾雪球一樣不斷膨脹,加上暴力討債的威脅,讓借款人陷入債務的泥沼,難以脫身。更可怕的是,這些集團往往組織嚴密,分工合作,有的人負責放款,有的人負責催債,還有的人設賭局,引誘被害人借款,形成一個龐大的犯罪網絡。
2. 高利貸利息計算陷阱
高利貸的利息計算方式非常複雜,通常以短期週期計息。常見的利率有「1分利」、「3分利」、「5分利」等,一分利=每月1%的利息,利率通常按每3天、7天、10天或30天為周期滾動計算。高利貸還款時常使用「先扣利息」、「利滾利」的方式,借款人不知不覺一步步越陷越深。以下用單利計算的分利年利率對照表,幫助您在借款時多一份心眼。
分數 | 月利率 | 年利率 |
一分利 | 1% | 12% |
兩分利 | 2% | 24% |
三分利 | 3% | 36% |
四分利 | 4% | 48% |
五分利 | 5% | 60% |
六分利 | 6% | 72% |
七分利 | 7% | 84% |
八分利 | 8% | 96% |
九分利 | 9% | 108% |
十分利 | 10% | 120% |
高利貸試算
假設:A向高利貸借款 5 萬元,高利貸的利率是五分利,也就是月利率5%,並且以10天為一期來計息。這意味著每10天A就需要支付2,500元的利息。由於一個月有三個10天周期,A每月需要支付的利息高達7,500元。
這樣的高額利息根本無法減少本金,反而會讓A陷入不斷還利息的惡性循環。如果A一年都只還利息而沒有償還本金,那麼一年下來的利息就高達90,000元,這筆利息早已超過借款的本金。
新聞時事為例說明
案例一
今年四月有一則新聞,新北市一名一名55歲羅姓女子因小額借款,遭遇高利貸暴力討債。她在臉書上搜尋「小額周轉」後,向債主借了5萬元,利息高達每週2萬元,年利率可怕地高達960%。雖已繳了18萬後仍無法脫身,因拒絕再繳利息而封鎖債主,結果被兩名債主載至新北市汐止山區,用棍棒威脅。幸運的是,居民聽見異常並報警,警方迅速逮捕兩名涉案嫌犯,並依重利、傷害、妨害自由等罪嫌偵辦。
案例二
今年六月也有一則新聞,花蓮一名18歲男子因缺錢,向一家手機通訊行借款2萬4千元,結果竟落入高利貸陷阱。每週須繳納高額利息,3000、3000一直繳出去,總利息高達200%。由於無力償還,他求助工作老闆夫妻,老闆發現問題後帶男子上門想幫忙償還,卻被店家拒絕。最終老闆決定報警,懷疑該通訊行設局誘騙借款並抽取違法高利率。
這是高利貸與地下錢莊的危險所在,部分當舖業者或不法公司常以「融資公司」為名,標榜政府立案,實則從事高利貸業務。他們打著「免押車」、「免擔保品」或「證件借款」等幌子,進行非法放貸。對於已經濟困難的人來說,高利貸就像一個無底洞,讓人越陷越深,根本無法脫身。借款人應特別警惕這些看似合法的借貸條件,避免陷入高利貸的利息陷阱。務必了解利率與還款條款,以保護自己免受重利罪的侵害。
三、為什麼會跟高利貸借款?
儘管高利貸的風險極高,但仍有不少人迫於無奈選擇這一途徑。當面臨急需資金周轉的情況下,許多人因信用評分不佳或負債過高,無法向傳統金融機構申請貸款,這時高利貸往往成為最後的選擇。雖然其高額利息和潛在的風險不容忽視,但在強烈的經濟壓力下,部分人可能會低估這些風險,而選擇借款。
1. 高利貸借款的原因
選擇高利貸借款通常是由於以下幾個原因:
- 急需資金:突如其來的財務困境,如醫療費用、生活費用或債務催收,可能讓人不得不尋找快速獲得資金的管道。
- 信用困難:若借款人信用評分不佳,傳統銀行或金融機構往往會拒絕貸款申請。
- 負債比過高:當負債比過高,銀行等機構可能認為借款人的償還能力不足,而高利貸則不受此影響。
- 資訊不足:借款人可能會被一些吸引人的廣告語(如“日息10元”和“不需抵押”等)所誘惑,這些手法常常合法掩蓋非法性質,並以話術誘騙無辜的借款者。
2. 借款管道比較
在選擇借款管道時,不同的借款管道各有其優缺點,了解這些差異有助於您作出理智選擇。
借款方式 | 優點 | 缺點 |
---|---|---|
銀行貸款 | – 利率較低 – 還款期限靈活 – 適合長期借款需求 – 有完善的法律保障和風險管理 |
– 審核嚴格 – 需提供較多文件 – 借款流程較慢 – 對信用有較高要求 |
融資公司 | – 審核條件較寬鬆 – 申辦過程比銀行簡單 – 能快速獲得資金 |
– 利率較銀行高 – 部分公司存在不透明的費用結構,需謹慎選擇 |
當舖 | – 快速借款 – 不需信用檢查 – 可用物品抵押 – 適合急需現金的人 |
– 利息通常較高,高於銀行與融資公司 – 一旦無法償還,可能失去抵押品 – 風險較大,會有私人設定問題 |
高利貸 | – 放款速度最快 – 手續簡便 – 無任何信用及條件要求 |
– 利率極高 – 還款壓力大 – 可能涉及暴力討債等法律問題 – 風險極大,無受任何法律與法規的保護 |
3. 如何避免高利貸的陷阱?
- 選擇合法管道: 借款應選擇有合法執照的金融機構。
- 仔細閱讀合約: 務必看清楚合約中的利率、還款方式等條款。
- 提高警覺: 對「低門檻」、「快速放款」等過於誘人的借貸廣告保持警惕。
- 遇到問題尋求幫助: 如果已經陷入高利貸的困境,可以向警方、消保官或律師求助
四、遇到高利貸該怎麼辦
如果您或親友不幸遭遇高利貸放貸或暴力討債,應立刻採取行動以保障自身安全。首先,請立即報警,撥打「110」或內政部服務熱線「1996」,由專業人士協助處理,並保存好相關證據,如對方的借據、通訊記錄等,方便警方調查。
針對非法討債行為,受害者可以撥打內政部「不當討債申訴專線」(02)2356-5009,或若涉及銀行不當催收,請撥打金管會銀行局申訴專線(02)8968-9665。若情況嚴重如涉及人身傷害或財物損毀,警方將依討債手段採取法律行動,因此請勇敢報警,以確保您的合法權益受到保護。
五、高利貸的常見問題與QA
Q1. 高利貸的利息都是怎麼算的?
高利貸的計算方式通常是根據借款金額和利率來計算的。每一間高利貸的利息計算方式都不太一樣,通常都是以每日、每周或每月計算,並且往往遠高於合法貸款的利率。舉個例子,你借了1萬元,每天要還100元的利息,聽起來不多,但一個月下來就是3000元,一年就是3.6萬元!更可怕的是,他們還會把未還的利息併入本金,讓你越還越本,永遠無法擺脫債務的陰影。
Q2. 高利貸算違法的嗎?
是的,高利貸是違法的。它通常觸犯重利罪,即以非法手段收取超過合理利息的貸款。此外,高利貸還可能涉及加重重利罪,因為這類貸款常伴隨暴力討債行為,如強暴、脅迫和恐嚇等,這些行為使得借款人面臨巨大的身心威脅。因此,高利貸不僅在利率上違法,還可能涉及非法的催收手段。
Q3. 還不出來高利貸怎麼辦?報警有用嗎?
高利貸糾紛多屬於民事案件,但當涉及恐嚇、威脅或暴力行為時,警方可介入處理。以下是報警及法律途徑的選擇:
- 報警處理:若高利貸涉及暴力、恐嚇或威脅,受害者可報警處理,警方會依刑事案件處理相關暴力行為。報警可幫助記錄事件並保護受害者。
- 法律訴訟:若尚未發生暴力行為,只是因為借款金額實在還不出來,受害者可向法院提起法律訴訟,要求撤銷高利貸的消費借貸契約,或要求減少應付的金額。法院可根據案件情況進行裁決,確保合法權益得到保障。
- 檢舉和告訴:遇到高利貸的暴力催收,受害者也可以向地檢署提出告訴,要求追究涉案者的刑事責任。
透過這些途徑,受害者可以尋求法律幫助,保護自身權益,並有效應對高利貸帶來的困擾。
總結來說,高利貸的危害是多方面的,借款人在追求短期資金解決方案時,必須謹慎考慮其潛在的長期風險。選擇合法和安全的貸款渠道,是保護自己財務狀況和個人安全的最佳方法。