民間貸款管道多元，民間貸款就是高利貸、地下錢莊嗎？其實不然，合法的民間貸款是真的能幫助有資金需求的人解決問題喔。但如何選擇安全可靠的貸款方案？本文將帶你了解什麼是民間貸款，教你如何聰明借錢。
一、民間貸款是什麼？
民間貸款是指透過非傳統金融機構（如銀行、郵局、農漁會等）以外的私人或公司提供的借貸服務，主要針對那些因各種原因無法通過銀行取得貸款的人群。民間貸款的優點是審核流程較簡單，申請者的信用要求較低，但同時伴隨著較高的利率及風險。由於借款人通常具有急需資金的需求，民間貸款成為他們的解決方案之一。
常見的民間貸款管道
民間貸款的種類繁多，主要分為以下為常見的四種民間貸款管道：
- 融資公司貸款：上市櫃融資公司即為銀行以外的合法金融貸款機構，提供的服務與銀行類似，不會調閱聯徵報告，根據借款人的抵押品以及工作信用條件狀況來評估貸款額度，利率通常高於傳統銀行，但無太大風險。
- 代書貸款：通常由合法的代書事務所、公司行號或私人做放款，有信貸、房地產等貸款項目。
- 當舖借款：合法當舖需要通過政府審核並核發「當鋪許可證」才能經營，以透過借款人抵押有價值的物品（如黃金、珠寶、汽機車等）提供短期貸款。
- P2P貸款（私人借貸）：這類貸款風險較大，借款人可以直接與私人投資者對接獲得資金，遇到地下錢莊和高利貸機率非常高。
二、民間貸款安全嗎？
民間貸款安不安全取決於借款人申辦的管道，許多人誤以為民間貸款等同於地下錢莊或高利貸，但實際上兩者有明顯的區別。合法的民間貸款機構受到法律限制，如上是融資公司，其年利率上限依《民法》第205條自2021年7月起規定為16%，按月計算；當鋪貸款則依《當鋪法》規範，年利率不得超過30%。只要超出這些法定利率上限，即可能視為高利貸，借款人需特別小心。
相較之下，地下錢莊和高利貸通常以「日息」或「週息」計算，利率極高，常見每週7%或每日1%的利率。這種計息方式讓借款人很快累積龐大債務，並面臨高風險，甚至可能伴隨遭遇威脅或暴力催收等非法行為。
選擇正規的民間貸款機構時，應確認其年利率符合法律規定，並仔細檢查是否存在隱藏的浮動利率或額外收費，這樣才能確保貸款的安全性和透明度。
三、民間貸款的常見風險
在申請民間貸款時，借款人必須謹慎選擇申辦管道，以避免掉入不法分子的詐騙或高利貸。以下列出了幾個常見的陷阱：
1. 民間貸款計息方式：
有些民間貸款機構提供的利率遠高於法定標準，常以「月利率」來表示，像是「三分利」、「五分利」，三分利代表每月利率是3%，聽起來似乎不高，但當你將其換算成年利率時，實際上是高達36%（3% x 12個月 = 36%年利率）。因此，在考慮貸款時，應該關注年利率，這是真正反映你一年內要支付的利息總額，也能判斷出你是否找到合法管道。
例子解析：
假設您借款10萬元，月利率為2%，乘以12即年利率為24%，那麼每月利息支出為2,000元。換算成年利率後，這筆貸款的年利息總額達到24,000元。
2. 收費項目
部分不法貸款公司合會在借款人尚未拿到資金前，先要求支付手續費、保證金、帳管費等費用或事前簽訂委託書，這類要求往往是騙局或不肖代辦公司的作法，應特別謹慎。
3. 個資外洩的風險
要求借款人提交大量的個人敏感信息或偽造文件，如身份證件、銀行卡、銀行印鑑等，這可能導致個人資料外洩或被詐騙利用。
4. 模糊不清的合同條款
一些機構會在合同中設定不合理的貸款利率、貸款條件、罰款、隱藏費用等，借款簽約前一定要仔細看合約。
5. 快速放款的誘惑
不法貸款方常利用借款人急需資金的心理，以「快速放款」、「強力過件」、「無擔保借款」、「僅憑身份證借款」等吸引眼球的字眼作為誘餌。然而，這類宣傳背後通常隱藏著高額利息及各種額外費用，實際成本往往遠高於預期。謹記，世界上沒有不需要審核或無條件申辦的貸款。
四、民間貸款申請條件有哪些？適合我嗎？
相較於銀行貸款，民間貸款的申請條件通常較為寬鬆，民間貸款針對的是那些無法通過傳統銀行獲得貸款的族群，因此，適合申請民間貸款的群體通常包括以下幾類：
- 信用小白
- 信用瑕疵
- 信用評分不足
- 無薪轉勞保
- 警示戶
- 自營商、攤販、直播主等現金收入者
- 負債比過高
- 銀行婉拒或拒絕往來
- 銀行貸款額度不足
- 提供擔保品不被銀行接受
但根據不同機構和申請管道也會有不同要求，通常需符合以下基本要求：
- 年滿18或20歲以上
- 有收入來源
- 名下有擔保品或抵押品（根據貸款種類）
- 無太重大信用瑕疵
總結，民間貸款為有資金需求但無法從傳統銀行取得貸款的人提供了一個選擇。然而，由於其利率較高且風險較大，申請人應謹慎選擇合法且信譽良好的貸款機構，並詳細了解合約條款，以保障自身權益。
五、６招辨別合法民間貸款公司
現在詐騙比高利貸還可怕，在選擇民間貸款時，掌握以下６點以確認貸款管道的合法性，避免陷入高風險的非法詐騙貸款陷阱。
1. 利率合理
根據我國法律規定，合法貸款的年利率上限為16%，如融資公司。合法當舖也會遵守《當鋪法》的約束，年利率上限不能超過30%。市場上的民間貸款最常見的月利率範圍在**1%至2.5%**之間，年利率約12-36%間，借款人需特別留意年利率的計算，如果貸款公司提供的利率遠高於此，極有可能是其他民間貸款或是高利貸。
2. 透明的收費方式：
合法的貸款公司不會要求提前支付任何費用，也不會要求借款人事前簽訂委託書或合約。在申辦貸款前，貸款公司會清楚告知申貸人所有可能在貸款成功後產生的費用，並在申貸人確認同意後才進行送件審核，以避免後續產生爭議。
3. 證件要求合規
合法的貸款管道有固定的申辦流程和所需文件，如雙證件、工作證明等，並依法律要求進行合理的證件驗證，不會”僅僅”要求身分證、帳戶資料，或索取銀行密碼等過多的私人信息。建議在申辦貸款時，於文件上標示「僅供貸款使用」或「僅供某某公司使用」，以確保資料的合法用途。
4. 申辦流程與合約公開透明
申辦貸款過程透明公開，告知申辦進度與狀況，核貸後得所有條款（如利率、還款計劃、罰款標準等）都應該寫在合約中，且借款人有權利詳細閱讀並理解這些條款。
5. 實體公經營
合法的民間貸款公司通常設有實體店面，方便客戶親自前往辦理業務，並具備公司登記和行號，確保營運透明可靠，不會讓客戶找不到人。特別注意，對於無法提供名片僅在LINE上聯繫、要求私下約見在便利店或茶店簽約的貸款方，務必提高警惕，這類做法往往暗藏風險。
６. 保護個人隱私
合法的民間貸款公司不會要求客戶抵押任何個人證件或文件，更不會索取銀行存摺、銀行卡及其密碼、證件印鑑等敏感資料，保障您的隱私與安全。
六、民間貸款常見問題QA
Q1. 民間貸款會拉聯徵嗎？
民間貸款公司並不會像銀行一樣嚴格依賴聯徵信用報告來進行貸款審核。銀行貸款會重視申請人的聯徵信用評分以及負債比，決定是否批准申請，而民間貸款的審核標準較為靈活，因此信用分數較低或信用有瑕疵的人依然可以申請。不過，具體情況取決於貸款公司的政策，有些民間貸款公司可能會查看您的信用報告，但大多數並不會像銀行那樣嚴格依賴此報告作為唯一依據。
Q2. 民間借款合法安全嗎？是地下錢莊嗎？
民間貸款不是高利貸也不是地下錢莊，合法的民間貸款是安全的，但市場上也存在許多不肖業者。 真正的民間貸款機構是依法設立的，有固定的營業地點和合法的經營許可。
Q3. 更生的人可以辦理民間嗎？
更生中的人通常無法從銀行獲得貸款，合法的融資公司也是無法辦理的。但部分民間貸款公司可能仍會提供貸款選項。由於民間貸款的審核標準較為彈性，即使借款人處於更生程序中，依然有機會申請到貸款。然而，這類貸款往往要求借款人提供擔保品或擔保人，且貸款金額可能較低。
需要注意的是，民間貸款利率通常較高，並且可能附帶更嚴格的擔保條件。因此，在申請這類貸款之前，應該仔細審閱貸款條款，並評估自己的還款能力，避免進一步加重財務壓力或陷入新的債務困境。